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「就職や結婚を機に生命保険を検討したいけれど、種類が多すぎて何を選べばいいかわからない」

「今の保険で本当に足りているのか不安」

　このようにお悩みではないでしょうか？

　生命保険は、万が一のときに自分や家族の生活を守るための大切なツールですが、その仕組みは少し複雑です。この記事では、生命保険の基本的な種類から、失敗しない選び方、自分に必要な保障額の計算方法まで、わかりやすく解説します。

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生命保険の種類

　生命保険は、大きく分けると「死亡保険」「医療保険」「介護・年金保険」などに分類されますが、中でも死亡保障（万が一のときに家族にお金を残す機能）に関しては、主に以下の3つのタイプが基本となります。

それぞれの特徴を理解することで、自分に合った保険が見えてきます。

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◆定期保険（掛け捨て型）

「一定期間、大きな保障を安く確保したい」人向け

　定期保険は、契約した期間（10年、60歳まで等）だけ保障が続く保険です。

満期を迎えると保障は終了し、支払った保険料は戻ってこないのが一般的（いわゆる「掛け捨て」）です。

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• メリット： 保険料が割安で、大きな死亡保障（数千万円など）を確保しやすい。

• デメリット： 貯蓄性はなく、更新すると年齢に応じて保険料が上がる。

• 活用シーン： 子どもが独立するまでの期間など、高額な保障が必要な時期

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◆終身保険（貯蓄型）

「一生涯の保障と、将来のための貯蓄を両立したい」人向け

　終身保険は、その名の通り「一生涯」保障が続く保険です。何歳で亡くなっても必ず保険金が受け取れます。

また、途中で解約した場合に「解約返戻金（かいやくへんれいきん）」としてお金が戻ってくるため、貯蓄機能も兼ね備えています。

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• メリット： 何歳になっても保障が切れず、保険料も加入時から上がらない。貯蓄として使える。

• デメリット： 定期保険に比べて保険料が割高。

• 活用シーン： 葬儀費用の準備や、老後の資金作り、相続税対策。

◆収入保障保険

「毎月の生活費として、家族にお金を残したい」人向け

　収入保障保険は、万が一のときに保険金を「毎月のお給料」のように分割して受け取れる保険です（一括受取も可能）。

最大の特徴は、時間の経過とともに受け取る総額が減っていく点です。子どもが成長すれば必要な教育費などは減っていくため、理にかなった仕組みと言えます。

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• メリット： 通常の定期保険よりもさらに保険料が割安になることが多い。

• デメリット： 時間の経過とともに保障額（受取総額）が減る。

• 活用シーン： 小さい子どもがいる家庭の生活費・教育費のカバー。

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主要な特約

　「特約（とくやく）」とは、主契約（ベースとなる保険）に上乗せしてつけるオプションのことです。必要な保障をカスタマイズできますが、つけすぎると保険料が高くなるため注意が必要です。

主な特約には以下のようなものがあります。

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• 医療特約（入院・手術特約）：

  病気やケガで入院・手術をした際に給付金が受け取れます。単体の「医療保険」として入るか、死亡保険の特約としてつけるか選べます。

• 三大疾病（特定疾病）特約：

  がん・急性心筋梗塞・脳卒中の「三大疾病」にかかった際、保険料の払込が免除されたり、まとまった一時金が受け取れたりします。

• リビング・ニーズ特約：

  余命6ヶ月以内と診断された際、死亡保険金の一部を生前に受け取れる特約です（※多くの保険で無料で付帯されています）。

• 災害割増特約：

  不慮の事故や災害で亡くなった場合、通常の死亡保険金に上乗せして給付金が支払われます。

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生命保険の選び方

　失敗しない生命保険選びの鉄則は、「目的」→「期間」→「金額」の順で考えることです。

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1. 目的を明確にする（誰のため？何のため？）

　「自分が病気になったときの治療費がほしい」のか、「自分が死んだ後の家族の生活費を守りたい」のかで選ぶ保険は全く異なります。

• 自分のため → 医療保険、がん保険、就業不能保険

• 家族のため → 死亡保険（定期、収入保障）、学資保険

2. 期間を決める（いつまで必要？）

• 「子どもが大学を卒業するまで」 → 定期保険・収入保障保険

• 「お葬式代として」 → 終身保険

3. 無理のない保険料を設定する

　どんなに良い保険でも、支払いがきつくて解約してしまっては意味がありません。手取り収入の何％までなら無理なく払えるかを計算しましょう。

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必要保障額とは

　生命保険を検討する際、最も重要なキーワードが「必要保障額（ひつようほしょうがく）」です。

これは、「世帯主に万が一のことがあった際、残された家族が生活していくために不足する金額」のことです。単純に「生活費×年数」ではありません。

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計算式：

必要保障額 ＝ （将来の支出） － （将来の収入）

• 将来の支出： 生活費、住居費、子どもの教育費、葬儀費用など

• 将来の収入： 遺族年金（国の保障）、配偶者の収入、現在の貯蓄、死亡退職金など

　日本の公的保障（遺族年金など）は比較的充実しています。まずは公的保障でいくらもらえるかを知り、「足りない分だけ」を民間の保険で補うのが賢い選び方です。

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生命保険に関するよくある質問

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Q1. 独身でも生命保険は必要ですか？

A1. 優先順位は異なりますが、検討の価値はあります。

独身の場合、高額な「死亡保障」の必要性は低いですが、病気やケガで働けなくなったときのリスクに備える「医療保険」や「就業不能保険」、あるいは将来のための「貯蓄型保険」は検討する価値があります。

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Q2. 保険の見直しはいつすべきですか？

A2. ライフステージが変わるタイミングがベストです。

結婚、出産、住宅購入、子どもの独立、定年退職などのタイミングで見直しましょう。特に住宅購入時（団体信用生命保険に加入する場合）や、子どもが独立した後は、必要な保障額が大きく減るため、保険料を節約できるチャンスです。

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Q3. 生命保険に入ると税金が安くなるって本当ですか？

A3. はい、「生命保険料控除」が受けられます。

払い込んだ保険料に応じて、所得税と住民税の負担が軽減される制度があります。年末調整や確定申告で手続きを行うことで、税金が還付・軽減されます。

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