チューリッヒ生命 就業不能保険「くらすプラスZ」の評判・特徴を解説
※本記事は2026年10月時点の公式情報を元に作成しています。
基本情報
引受保険会社: チューリッヒ生命保険株式会社
商品名: 就業不能保険「くらすプラスZ」（正式名称：無解約払戻金型収入サポート保険）
公式商品ページURL: https://www.zurichlife.co.jp/product/kurasuplusz
商品の特徴
月10日以上の入院や在宅療養から受け取れる「短期」と、障害等級1・2級等で満期まで支給される「長期」の2本柱で支える就業不能保険です。一般的な60日免責を待たずに早期から給付を受けられ、手頃な保険料で働けないリスクに手厚く備えられます。
商品概要
主な保障内容とポイント
主契約（基本の保障）: 「短期収入サポート月額給付金」と「長期収入サポート月額給付金」の2段階で構成されています。
短期収入サポート: 病気やケガにより、同一の月に10日以上の入院または医師の指示による所定の在宅療養をした場合に給付金（月額5万〜15万円等）が支払われます（通算60回限度）。
長期収入サポート: 所定の高度障害状態、不慮の事故による所定の身体障害、または国民年金法に基づく障害等級1級・2級に該当した際に、保険期間満了まで毎月給付金（月額10万〜20万円等）が支払われます（生存支払保証期間2年）。
注目の特約（オプション）: 公的医療保険の傷病手当金（最長1年6か月支給）がある会社員向けに、短期給付をあらかじめ除外して長期保障のみに特化させる「短期収入サポート月額給付金免責特則」が用意されています。また、所定の高度障害や障害等級1・2級（精神障害による2級を除く）に該当した場合は、以後の保険料の払込が免除されます。
この商品の強み・メリット
「60日免責」の壁がなく月10日から受け取れる: 一般的な就業不能保険は「就業不能状態が60日以上継続」しなければ給付金が出ませんが、くらすプラスZは同一月内に10日以上の入院・在宅療養があれば受給対象となります。数週間の短期休職でも生活費の補填を受けられるハードルの低さが最大の強みです。
公的障害年金に連動した分かりやすい長期保障: 長期給付は国の障害等級1級・2級の認定と連動しているため、支払要件を巡るトラブルが少なく客観的な判断基準で安心して長期療養に専念できます。
ニーズに応じた柔軟なプラン設計: 個人事業主や主婦は短期＋長期のフルカバーで手厚く備え、会社員は短期免責を選んで保険料をぐっと安く抑えるなど、公的保障の厚みに応じた合理的な選択が可能です。
注意点
精神疾患による在宅療養は短期給付の対象外: うつ病や適応障害などのメンタルヘルス不調による在宅療養は短期給付の対象外となります（精神疾患による入院、または障害等級1級・2級に認定された場合は長期給付の対象）。
短期給付には通算60回の限度がある: 短期の月額給付金は通算60回（5年相当）までとなっており、それ以上の長期にわたる療養では障害等級等の該当が必要となります。
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